​Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito habilitan a retirar dinero hasta el monto estipulado en el contrato y a realizar pagos. Permiten retirar dinero sin tener fondos en la cuenta, a diferencia de las tarjetas de débito.

Debe tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito son emitidas por bancos, pero todas las instituciones que emiten tarjetas de crédito están supervisadas por el Banco Central del Uruguay (BCU) a través de la Superintendencia de Servicios Financieros.

Además de ser un medio de pago, es un instrumento para recibir crédito, ya que mediante su utilización se adelantan gastos sin recurrir a dinero o se obtiene dinero en efectivo. Por lo tanto, recuerde que, utilizar una tarjeta de crédito tiene las mismas consecuencias que disponer de cualquier otro crédito o modalidad de financiación: usted está obligado a devolver el dinero y a pagar los intereses establecidos, en la forma y los plazos previstos.

El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta. Ese límite puede modificarse. Las instituciones pueden hacerlo atendiendo a su política de riesgos y a las características personales y de solvencia económica de la persona, pero deben notificarlo. Usted también puede solicitar el cambio de su límite de crédito. Para subirlo, necesitará autorización de la institución.

El límite de crédito estipula el tope hasta el cual la institución atenderá sus pagos. Sin embargo, podría aceptar que usted supere ese límite. En ese caso, surgen los denominados excesos en cuenta, que usted deberá devolver junto a los intereses y las comisiones que han de estar previstos en el contrato de la tarjeta.

Modalidades de pago

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Se puede elegir distintas modalidades de pago:

• Pago mensual por la totalidad, en cuyo caso no se le cargarán intereses.
• Pago mínimo: Permite a la persona titular financiar sus compras según sus necesidades, ya que elige cuánto quiere pagar cada mes, con los intereses correspondientes. Tenga en cuenta que en caso de no pago en fecha, las entidades suelen cargar gastos y comisiones adicionales muy elevados. En su estado de cuenta se le informarán cuál es el importe del pago mínimo. Este es el monto que usted debe pagar como mínimo a la fecha de vencimiento del estado de cuenta, para no generar intereses de mora.

El pago mínimo se establece para cubrir al menos:

• La totalidad de los intereses devengados hasta la fecha prevista para efectuar el pago mínimo.
• La totalidad de los cargos por uso y mantenimiento de la tarjeta.
• Un porcentaje prefijado del capital adeudado, de forma tal que, si realiza únicamente los pagos mínimos, la deuda disminuya en un período de tiempo razonable.​
  

Recuerde que realizar únicamente los pagos mínimos aumentará significativamente el tiempo que llevará pagar la deuda, además de generar un costo más elevado.

Información en los contratos de las tarjetas de crédito

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Los contratos de tarjetas de crédito deben incluir la siguiente información:

• Las distintas formas de usar la tarjeta y los cargos por su uso en Uruguay y en el resto del mundo, incluyendo la forma de determinar los tipos de cambio a utilizar en caso de ser necesario convertir a moneda nacional, o a una moneda extranjera distinta, las compras o retiros de efectivo realizados en el exterior.
• La responsabilidad de las partes por los pagos de las compras efectuadas con una tarjeta robada, perdida o falsificada y la forma en que usted deberá efectuar el procedimiento de denuncia de estos hechos.
• El método que se utilizará para calcular los intereses que usted debe pagar.
• El monto máximo del crédito que usted podrá utilizar y los mecanismos para su modificación
• La forma en que deberá pagar el saldo adeudado y también la forma en que se determinarán y comunicarán la tasa de interés y los cargos pactados  así como el lugar y la fecha de los pagos.
• La forma en que la institución llenará el vale en blanco que usted firmó.
• La forma de determinar el pago mínimo y de imputar los pagos parciales, así como la indicación de si se admite el pago por anticipado y, en caso afirmativo, de sus condiciones.
• Los canales y procedimientos con que usted cuenta para efectuar reclamos.
• La condición en la que la tarjeta perderá validez antes de su vencimiento, a solicitud del titular o por decisión de la institución emisora, lo que deberá ser notificado con un mínimo de treinta días de antelación, sin perjuicio de las excepciones previstas en los contratos, que podrán prever situaciones vinculadas a la conducta del titular en las que el plazo sea menor.
  
• En caso que se prevea la renovación automática del contrato, se deberá prever un período de treinta días durante el cual usted pueda devolver la tarjeta sin cargo alguno. En caso de cancelación anticipada, el cargo anual deberá ser prorrateado por los meses en que la tarjeta fue efectivamente utilizada.