El contrato
Un contrato es el acuerdo por escrito entre partes que se obligan sobre una materia o cosa determinada.
Las instituciones deberán mantener a disposición de los posibles clientes (en el área de atención al público de su casa central y dependencias y en los locales de sus corresponsales financieros) las condiciones generales de contratación y formularios que utilicen para la contratación de los productos o servicios que se ofrezcan en dicho local. A su pedido, se les deberá entregar, sin costo ni obligación de contratar, una versión impresa de los contratos de adhesión.
Del contrato de crédito o préstamo surgen los deberes y derechos de las partes.
Generalmente, cada tipo de préstamo o crédito posee su propio modelo de contrato, en virtud de las distintas características de los productos ofrecidos.
Al momento de tomar un préstamo, deberás leer detenidamente todo el contenido del contrato o documento que te pidan firmar. Como mínimo debe detallar:
- El capital prestado, indicando la moneda que corresponda.
- La tasa de interés compensatorio y de mora.
En caso de tasas de interés fijas, se expresan en términos efectivos anuales, en porcentaje y con al menos dos decimales.
Para las tasas variables, se establece una tasa de referencia, que podrá ser una tasa nominal o efectiva, expresada en términos efectivos anuales y, si corresponde, el margen pactado sobre la tasa de referencia. Este último se expresa en porcentajes y con al menos dos decimales.
- El importe individualizado correspondiente a todo otro cargo pactado por cualquier concepto.
- La suma total a pagar, incluyendo intereses, tributos y todo otro cargo pactado por cualquier concepto.
- La cantidad de cuotas, y su monto respectivo, con indicación del vencimiento de cada una.
En el contrato se deben incluir el detalle de las comisiones y otros gastos que se deberán pagar durante la vida del préstamo (por ejemplo, gastos de otorgamiento, gastos de administración, impuestos, etc.). La entidad que otorga el préstamo no puede cobrar ningún concepto que no haya sido incluido en el contrato.
La central de riesgos crediticios reúne información de distintas instituciones con relación a los créditos dados. Estas instituciones evalúan el cumplimiento y la capacidad de pago de los deudores y les asignan mensualmente una categoría en función de las normas emitidas por la Superintendencia de Servicios Financieros del Banco Central del Uruguay, quien administra la central de riesgos crediticia.
¿Sabés cuál es tu calificación en la central de riesgos crediticios? Revisá tu historial de créditos acá
Las instituciones de intermediación financiera, las empresas administradoras de crédito y las empresas de servicios financieros son quienes deben proporcionar mensualmente la información al Banco Central del Uruguay y las únicas responsables por esa información.
Créditos de Calidad
Antes de optar por un producto de crédito disponible en el mercado, el Banco Central del Uruguay sugiere que tengas en cuenta estos criterios que contribuirán a que tomes decisiones de una mejor manera:
- Tu presupuesto personal o familiar;
- La tasa de interés;
- El tope máximo de la tasa de interés;
- La “huella de crédito”, que se construye a partir de la calificación que las instituciones otorgan a cada usuario de acuerdo con su comportamiento de pago.
Los siguientes contenidos audiovisuales presentan conceptos relevantes que te ayudarán a decidir y elegir el producto más adecuados a tu situación y a la de tu familia.
Preguntas Frecuentes
Se registran las obligaciones crediticias que contraigas con el sistema financiero. Por ejemplo, incluye información sobre los préstamos que te han otorgado, así como también de las líneas de crédito disponibles para uso (como ser el límite de crédito de tu tarjeta de crédito).
También se informan los créditos que no cancelaste (créditos castigados con atraso) y las garantías otorgadas a favor de las operaciones de crédito. Si sos garante de otra persona, esa información también se va a reflejar en la información de tu Central.
Las instituciones de intermediación financiera (Bancos, Cooperativas) y Administradoras de grupos de Ahorro Previo, las Empresas Administradoras de Crédito (emisoras de tarjetas de crédito) y las Empresas de Servicios Financieros con actividad crediticia, son quienes deben proporcionar mensualmente la información al Banco Central del Uruguay. A partir del año 2025 las entidades otorgantes de crédito de mayor actividad (las que conceden préstamos en efectivo) también informarán a la Central de Riesgos.
Tené en cuenta que el Banco Central del Uruguay únicamente realiza la publicación consolidada de la información enviada por las instituciones al registro de la Central de Riesgos sobre tus obligaciones financieras, siendo éstas las únicas responsables de la veracidad y exactitud de dicha información.
Por tanto, si no estás de acuerdo cómo las instituciones te informan, primero debés acudir al Servicio de Atención de Reclamos de la institución y plantear tu situación.
La Central de Riesgos es actualizada mensualmente y se publica hacia finales del mes siguiente. Por ejemplo, la información del mes de mayo, se encontrará disponible hacia finales del mes de junio.
La información de la Central de Riesgos también puede ser modificada a solicitud de la institución, cuando, por ejemplo, detectó un error en la información enviada a la Central de Riesgos.
Al ingresar a la Central de Riesgos observarás, entre otras cosas, tu nombre, tu documento de identidad, el mes al cual corresponde la información, las instituciones que te reportan y la categoría de riesgo otorgada.
No es necesario que efectúes ningún trámite ante el Banco Central. La información de la deuda, dejará de figurar a partir que se publique el mes en el cual efectuaste la cancelación.
Por ejemplo, si pagaste la totalidad de tu deuda durante el mes de mayo, no figurarás en el reporte de dicho mes. El reporte del mes de mayo, será publicado a finales del mes de junio. Por otra parte, debés tener en cuenta que la información de tu deuda reportada hasta el mes de abril, se mantendrá registrada y publicada como parte de tu historial crediticio. Es decir, tu historia crediticia no se elimina.
No es posible modificar la información histórica de la Central de Riesgos a menos que se verifique que la institución cometió un error en la información enviada a dicho registro.
La información de Central de Riesgos se mantiene pública reflejando tu historial crediticio.
Las deudas impagas, permanecen informadas en la Central de Riesgos por un plazo máximo de quince años, contados a partir del vencimiento de la operación. Por ejemplo, una deuda vencida con fecha 15/12/2000 y no paga, dejará de informarse en dicho registro a partir del mes de diciembre de 2015.
Los créditos se distinguen por las siguientes modalidades según su destino: comercial, consumo y vivienda.
El crédito comercial es el que se otorga a las empresas (personas jurídicas), el de consumo y vivienda a personas físicas.
La modalidad Vivienda refiere a los créditos concedidos para compra, construcción o refacción de la vivienda propia la cual se ofrece como garantía.
Las instituciones son responsables de mantener permanentemente evaluados los créditos concedidos y de clasificarlos. La calidad crediticia de los deudores se evalúa según el tipo de operación de crédito y en términos generales, se tiene en cuenta la capacidad de pago (por ejemplo, la relación cuota – ingreso), la experiencia de pago -que incluye los días de atraso en el pago y el comportamiento en el cumplimiento de las obligaciones-, y el riesgo país.
Puede suceder que estés al día en los pagos y tengas una categoría de riesgo 3 -Deudores con capacidad de pago comprometida-. Esto se debe a la norma de conocida como “de arrastre”.
La norma de arrastre establece que cuando un deudor se encuentra informado en la Central de Riesgos por una institución financiera en el rubro “créditos morosos” o “créditos castigados por atraso” en el mes anterior al que se está consultando y esta deuda acumulada supera las 5.000 unidades indexadas (ver valor UI), el resto de las instituciones que lo informan en el registro se encuentran obligadas a pasar a informarlo con categoría 3, aun cuando esté al día en el pago de sus obligaciones.
Esta categoría de riesgo podrá mejorar cuando regularice su situación con la institución que generó la norma de arrastre, es decir, con aquella que lo informó en el rubro “créditos morosos” o “créditos castigados por atraso”.
No. La Central de Riesgos es administrada por el Banco Central del Uruguay y se nutre exclusivamente de la información financiera suministrada por instituciones obligadas a informar al registro. Por su parte, el Clearing de Informes es una empresa privada que recoge información de deudas incumplidas contraídas en comercios, así como en Instituciones públicas y privadas que están afiliadas. El Clearing de Informes no se encuentra supervisado por este Banco Central.
Deberás presentar tu reclamo ante la entidad financiera que reporta la información.
La institución tendrá un plazo de 15 días desde que se presentó el reclamo para darte una respuesta. De no recibir una respuesta satisfactoria, podrás iniciar una denuncia ante este Banco Central (Unidad de Atención al Usuario del Sistema Financiero), aportando la copia del reclamo presentado ante la institución y la respuesta brindada por ésta. Los canales para iniciar el trámite de una denuncia son los siguientes:
- En línea:
Ingresando al link https://www.gub.uy/tramites/denuncias-usuarios-sistema-financiero
- Presencial:
Diagonal Fabini 777, Montevideo. Planta Baja. De lunes a viernes de 12 a 16 horas.