El contrato
Un contrato es el acuerdo por escrito entre partes que se obligan sobre una materia o cosa determinada.
Las instituciones deberán mantener a disposición de los posibles clientes (en el área de atención al público de su casa central y dependencias y en los locales de sus corresponsales financieros) las condiciones generales de contratación y formularios que utilicen para la contratación de los productos o servicios que se ofrezcan en dicho local. A su pedido, se les deberá entregar, sin costo ni obligación de contratar, una versión impresa de los contratos de adhesión.
Del contrato de crédito o préstamo surgen los deberes y derechos de las partes.
Generalmente, cada tipo de préstamo o crédito posee su propio modelo de contrato, en virtud de las distintas características de los productos ofrecidos.
Al momento de tomar un préstamo, deberás leer detenidamente todo el contenido del contrato o documento que te pidan firmar. Como mínimo debe detallar:
- El capital prestado, indicando la moneda que corresponda.
- La tasa de interés compensatorio y de mora.
En caso de tasas de interés fijas, se expresan en términos efectivos anuales, en porcentaje y con al menos dos decimales.
Para las tasas variables, se establece una tasa de referencia, que podrá ser una tasa nominal o efectiva, expresada en términos efectivos anuales y, si corresponde, el margen pactado sobre la tasa de referencia. Este último se expresa en porcentajes y con al menos dos decimales.
- El importe individualizado correspondiente a todo otro cargo pactado por cualquier concepto.
- La suma total a pagar, incluyendo intereses, tributos y todo otro cargo pactado por cualquier concepto.
- La cantidad de cuotas, y su monto respectivo, con indicación del vencimiento de cada una.
En el contrato se deben incluir el detalle de las comisiones y otros gastos que se deberán pagar durante la vida del préstamo (por ejemplo, gastos de otorgamiento, gastos de administración, impuestos, etc.). La entidad que otorga el préstamo no puede cobrar ningún concepto que no haya sido incluido en el contrato.
La central de riesgos crediticios reúne información de distintas instituciones con relación a los créditos dados. Estas instituciones evalúan el cumplimiento y la capacidad de pago de los deudores y les asignan mensualmente una categoría en función de las normas emitidas por la Superintendencia de Servicios Financieros del Banco Central del Uruguay, quien administra la central de riesgos crediticia.
¿Sabés cuál es tu calificación en la central de riesgos crediticios? Revisá tu historial de créditos acá
Las instituciones de intermediación financiera, las empresas administradoras de crédito y las empresas de servicios financieros son quienes deben proporcionar mensualmente la información al Banco Central del Uruguay y las únicas responsables por esa información.
Créditos de Calidad
Antes de optar por un producto de crédito disponible en el mercado, el Banco Central del Uruguay sugiere que tengas en cuenta estos criterios que contribuirán a que tomes decisiones de una mejor manera:
- Tu presupuesto personal o familiar;
- La tasa de interés;
- El tope máximo de la tasa de interés;
- La “huella de crédito”, que se construye a partir de la calificación que las instituciones otorgan a cada usuario de acuerdo con su comportamiento de pago.
Los siguientes contenidos audiovisuales presentan conceptos relevantes que te ayudarán a decidir y elegir el producto más adecuados a tu situación y a la de tu familia.