Tipos de medios de pago
Efectivo
El peso uruguayo es el medio de pago de curso legal en Uruguay.
Las monedas y billetes tienen algunos riesgos asociados a su uso y conservación:
- Deterioro: si no se lo conserva en forma adecuada.
- Robo: es muy difícil recuperar el dinero robado.
- Falsificación: pueden encontrarse en circulación billetes y monedas falsos que carecen de valor.
El Banco Central del Uruguay busca minimizar los riesgos de falsificación en billetes de moneda nacional, mejorando continuamente las seguridades y capacitando a la población sobre ellas:
Dinero electrónico
El dinero electrónico es una forma de representar el dinero en efectivo. Su funcionamiento consiste en almacenar dinero que está físicamente en billetes y monedas en un soporte electrónico como puede ser una tarjeta física, un chip, una tarjeta virtual o un teléfono, y que luego podés utilizar para realizar pagos o transferencias con el límite del importe que hayas cargado.
El dinero electrónico tiene las siguientes características:
- Es almacenado en medios electrónicos: un chip, un teléfono móvil, un disco duro de una computadora o un servidor.
- Es aceptado como medio de pago por entidades o personas distintas del emisor y tiene efecto cancelatorio con relación a las obligaciones contraídas con esas entidades o personas.
- Es emitido por un valor igual a los fondos recibidos por el emisor contra su entrega.
- Es convertible a efectivo a solicitud del titular, según el importe monetario del instrumento de dinero electrónico emitido no utilizado; con la excepción de las prestaciones de alimentación.
- No genera intereses.
Son instrumentos de dinero electrónico las tarjetas prepagas, billeteras electrónicas u otros instrumentos análogos.
Las entidades que pueden emitir dinero electrónico (Emisores) son las instituciones de intermediación financiera y las instituciones emisoras de dinero electrónico, habilitadas a tales efectos por el Banco Central del Uruguay.
Consultá las instituciones emisoras de dinero electrónico habilitadas aquí
Transferencias y giros
La transferencia es una operación por la que ordenamos a un banco o a un emisor de dinero electrónico que envíe dinero de nuestra cuenta a la cuenta de otra persona (beneficiario) en la misma institución o en otra.
Los giros son aquellas operaciones en las que el beneficiario no recibe los fondos a través de una cuenta, sino que los recibe en efectivo.
La transferencia se denomina doméstica cuando se envían fondos dentro del mismo país e internacional o al exterior cuando se envían fondos a otro país.
Comisiones
Las transferencias y los giros son un servicio financiero por el que normalmente se cobran comisiones.
Esta comisión se determina como un porcentaje del importe de la transferencia o como un importe fijo. En forma previa a ordenarla, la institución debe informar su costo.
Transferencias erróneas
En una transferencia es muy importante introducir correctamente el número de cuenta del beneficiario (el cual es único) debido a que la institución ejecutará la operación basándose en éste de forma automática.
Para realizar una transferencia correctamente, seguí estos pasos:
Verificá el número de cuenta: Asegurate de ingresar correctamente el número de cuenta del beneficiario, ya que la operación se ejecutará automáticamente con este dato.
Confirmá los datos: Antes de confirmar la operación, revisaá que el número de cuenta y el nombre enmascarado del beneficiario sean correctos. Por ejemplo, si el nombre del destinatario es ANALÍA, verás *N*L*A.
Errores en la transferencia: Si cometés un error al ingresar el número de cuenta, la entidad del beneficiario no puede revertir la operación sin el consentimiento de quien recibió los fondos. Las transferencias son irrevocables.
Recupero de fondos: Si realizás una transferencia errónea, contactá a tu institución para que gestione la devolución con el beneficiario o la entidad correspondiente.
El Banco Central del Uruguay no puede ordenar el reintegro de los fondos, en tanto los mismos fueron transferidos a la cuenta ordenada por el usuario.
No devolución de los fondos: Si el beneficiario de los fondos no accedió a su devolución, corresponde que te dirijas, de así considerarlo, a la justicia competente
Pagos instantáneos
Es un servicio de pagos en tiempo real donde los clientes, desde su cuenta y haciendo uso de las plataformas electrónicas de sus respectivas entidades, pueden realizar pagos de servicios, de tarjetas de crédito, de préstamos y transferencias en forma instantánea.
Es una forma eficiente, rápida y cómoda de realizar pagos.
Una transferencia inmediata es una transferencia que llega al destinatario después de ejecutarse, independientemente de cuando se emita, ya que es un servicio que funciona las 24 horas del día.
También podés asociar un alias a tu cuenta, como el número de celular, y quien desee transferir a tu cuenta podrá usar ese número, brindando mayor agilidad a la operación.
Letras de cambio
La letra de cambio es una orden escrita a través de la cual quien libra ordena a la institución financiera pagar una suma específica de dinero.
Cheques
El cheque es un documento por el cual una persona titular de una cuenta corriente (librador) ordena a su banco (librado) que pague una determinada suma de dinero a otra persona (beneficiario o tenedor).
El cheque se utiliza para pagar sin necesidad de utilizar dinero físico.
Debés tener en cuenta los siguientes aspectos cuando operes con un cheque:
- Los cheques pueden ser de varias clases, según el plazo en que se hacen exigibles (comunes o de pago diferido) o según la forma de emisión (a la orden, no a la orden, al portador, cruzados, certificados).
- Cuando recibís un cheque podés cobrarlo en efectivo en la ventanilla de la sucursal de banco que aparece en el mismo, o presentarlo ante tu propia institución bancaria para que esta lo cobre y deposite los fondos en tu cuenta.
- La presentación al cobro debe realizarse dentro de los 15 días contados a partir de su fecha de emisión, para los emitidos o pagaderos en pesos, y 120 días para los emitidos en dólares.
En general, los cheques pueden ser rechazados por las siguientes causas:
- Los fondos en la cuenta del librador son insuficientes.
- Errores formales en la emisión del cheque. Por ejemplo, la firma del cheque es distinta a la que la entidad guarda en sus registros.
- Cheque vencido.
Preguntas frecuentes de cheques
Cheque digital
Un cheque digital es la representación electrónica o digital del tradicional cheque de papel. Sirve como comprobante de una transferencia de dinero de una cuenta bancaria a otra.
El 17 de mayo de 2022 el Parlamento aprobó la ley que crea el cheque digital*. La Ley crea el cheque electrónico, y, además aclara que los cheques puedan firmarse hológrafa (a mano) o digitalmente, lo cual ya era posible en virtud de la Ley 18.600 sobre documento y firma electrónica. Asimismo, permite que un cheque “común” pueda depositarse en el banco enviando una imagen digital del mismo, sin tener que ir presencialmente a la buzonera.
Las principales modificaciones e incorporaciones que dispone la Ley:
- La firma del librador puede ser autógrafa o electrónica, según el cheque sea cartular o electrónico.El endoso en los cheques electrónicos se hará con firma electrónica avanzada. El cobro:
A. cuando se deposite el cheque para su cobro mediante acreditación en cuenta bancaria, la fecha del depósito será considerada fecha de presentación;
B. se podrá depositar el cheque físico o cartular a través de la remisión al Banco receptor de su imagen digitalizada, sustituyendo de esta forma el documento físico. En este caso el BCU regulará la constancia que emitirá el Banco receptor para dejar sin efecto el documento físico; y
C. los documentos electrónicos y los digitalizados tendrán la misma validez y eficacia legal que los documentos originales, pudiendo los Bancos receptores digitalizar los cheques cartulares. En este último caso, serán responsables de que la imagen digitalizada corresponda fielmente con el documento cartular.
- Título ejecutivo:
- El BCU regulará la emisión de un certificado que entregará el Banco en caso de rechazo de un cheque electrónico o digitalizado.
- Dicho certificado constituirá título ejecutivo, que podrá ser ejecutado judicialmente.
- Contralor del BCU: El BCU regulará la Ley, y la forma y condiciones en que se llevará el Registro de infractores y la responsabilidad del banco receptor del cheque con relación a los cheques digitalizados.
* Se trata del proyecto de ley presentado por el Ministerio de Economía y Finanzas por el cual se modifican la Ley de Cheques (Decreto – Ley N.º 14.412) y el Código General del Proceso (“CGP”), el cual fue aprobado por el Senado el 3 de noviembre de 2021 y por la cámara de Representantes el 17 de mayo de 2022.
Tarjetas
Tarjeta de débito
La tarjeta de débito es un instrumento electrónico que se encuentra asociado a una cuenta bancaria (caja de ahorro o cuenta corriente) que te permite realizar pagos en comercios, así como efectuar retiros de dinero en cajeros automáticos.
Los montos utilizados se descuentan de forma inmediata de la cuenta bancaria asociada por lo que deberás contar con los fondos necesarios para utilizarla.
Si no existe saldo disponible en la cuenta, no se permitirá realizar la operación.
Para la utilización de la tarjeta de débito, te podrá ser requerida la clave de identificación personal (PIN).
Es tu obligación guardar el instrumento en un lugar seguro, no compartir la clave con terceros y cambiarla periódicamente. En caso de extravío o hurto de la tarjeta debés dar aviso inmediato a la institución emisora.
Preguntas frecuentes de tarjetas
Tarjeta prepaga
Las tarjetas prepagas almacenan una suma de dinero cargada previamente por ti.
Solo se podrá realizar un pago o una compra contás con saldo disponible en ella. No cuenta con una línea de crédito como sucede con las tarjetas de crédito.
Billeteras digitales
Es otra opción de pago.
Se trata de una aplicación o servicio que almacena datos de tarjetas de crédito y débito –o dinero electrónico- para realizar transacciones en tiendas físicas y virtuales utilizando el teléfono celular u otro dispositivo móvil.
Tarjeta de crédito
La tarjeta de crédito es un instrumento que permite realizar compras, pagos y efectuar retiros de dinero hasta el límite previamente acordado con la institución emisora de la tarjeta.
A diferencia de la tarjeta de débito, los fondos a utilizar no deben estar depositados previamente, sino que a medida que vayas utilizando la tarjeta se irá generando un saldo a pagar. Recordá pagar el saldo al vencimiento para que no se te generen intereses, mora y otros cargos.
Es importante que guardes tu tarjeta en un lugar seguro, cumplir con las obligaciones que tenés de acuerdo a lo establecido en el contrato y, en caso de duda, consultar con la entidad emisora de los cuidados que debés tener al usarla.
Las entidades están obligadas a notificarte a tu correo o celular cada vez que realizás una compra, salvo que hayas indicado no recibirlas.
Cuando contratás una tarjeta de crédito debés tener en cuenta los siguientes aspectos:
- Monto máximo del crédito
- Periodo del mes en donde se computan las operaciones realizadas. No necesariamente es del primero al último día del mes.
- Día hasta el cual se puede cancelar el total de lo adeudado en el estado de cuenta sin que se cobre intereses (fecha de vencimiento)
Si bien no necesariamente tendrás que cancelar el total de la deuda al vencimiento (pago total), se te requerirá que efectúes al menos un pago mínimo.
Por otra parte, es importante que:
- No pierdas nunca de vista la tarjeta.
- En caso de utilizarla en un sitio web procurá que este sea seguro, que sus datos no queden guardados o, que se encuentren protegidos.
- Cuidá la tarjeta. No la entregues para que la utilicen fuera de tu vista en un comercio (pedí el POS) y tené precaución de no divulgar tus datos de manera telefónica a otras personas (en especial el código identificador).
- En caso de pérdida o robo de tu tarjeta, quedás expuesto a que otra persona realice compras a tu cargo, por lo que inmediatamente debés comunicarte con la entidad emisora de la tarjeta para efectuar la denuncia. Es aconsejable que tengas a la mano los teléfonos de contacto y los datos de tu tarjeta de crédito.
- Revisá el estado de cuenta de forma periódica para detectar cobros erróneos, cambios en las condiciones, y que las operaciones que figuran en él correspondan a las que hayas efectuado en dicho período.
Pago sin contacto
Son las tarjetas, tanto de débito como de crédito, que disponen de la tecnología inalámbrica, sin contacto.
Permiten realizar los pagos sin necesidad de introducir la tarjeta en el POS, sino simplemente acercando la tarjeta; lo que brinda mayor rapidez a la hora de pagar.
Según el importe de la operación, te podrán requerir la firma u otro medio de identificación personal para su aprobación.
El símbolo que permite identificar esta tecnología en el instrumento o en los dispositivos es: 